Итак, как же не попасть в рабство к банку на долгие годы, а быстро и безболезненно выплатить ипотеку расскажет финансовый эксперт, руководитель консалтинговой компании Наталья Матвеева.
финансовый эксперт, руководитель консалтинговой компании
Вы берете ипотеку
Взяв ипотеку на долгосрочный период, вам не придется входить в режим выживания в экстремальных финансовых условиях. Ежемесячный платеж будет не большим. А в случае с крупными городами, он будет существенно ниже, чем ежемесячные выплаты арендодателю за съемное жилье. Банк с большей вероятностью одобрит кредит на длительный срок. Долгосрочная ипотека позволит вам взять кредит на большую сумму и купить квартиру большей площади, в более комфортном районе.
А что дальше? 20 лет исправно платить и выплачивать банку огромные проценты?
На самом деле, чтобы быстро закрыть ипотеку и избежать огромной переплаты по ней процентов нужно соблюдать эти простые шаги:
ШАГ №1: Ежемесячно вносить средства на досрочное погашение
Итак, вы взяли ипотечный кредит на большую сумму и довольно длительный срок, но с комфортным для вас платежом.
У вас есть возможность существенно сэкономить, снизить процентную ставку и сократить срок кредитования, если вы периодически будете досрочно погашать ипотеку!
К примеру, ипотека 8 000 000 рублей на 20 лет по ставке 8%.
Ежемесячный платеж — 66 915р
А если мы будем округлять и вносить 70 000р ежемесячно?
Досрочные 3 085р нам сократят срок кредита на 2 года!
Например, если вы найдете дополнительный источник дохода, все «излишки» можно вносить на кредитный счет.
Пусть это будет +10 000 рублей
Срок ипотеки сократится уже на 6 лет и 3 месяца!
ШАГ №2: воспользоваться материнским капиталом и выплатами на детей
Обычно ипотеку берут молодые люди или семьи, поэтому практически всегда за срок действия кредита появляются дети. Начиная с 2020 года, материнский капитал полагается семьям с одним ребенком (рожденным, после 1 января 2020 г.). Соответственно, полученную сумму в размере 524 528 рублей можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки.
Берем все тот же пример. Пусть по завершению второго года выплаты ипотечного кредита у нашего заемщика рождается ребенок, семья получает право на материнский капитал. Что получаем в итоге:
· первые два года семья отдает по 66 915р + 13 085 рублей досрочных в месяц;
· начиная с третьего года, за счет частичного погашения маткапиталом срок сократится на 7 лет и 7 месяцев!
В семье может появиться второй ребенок, который дает право на получение дополнительного маткапитала в 168 616 рублей или третий ребенок, которому по новому закону в этом случае ей будет полагаться 450 000 рублей, которые можно потратить также на досрочное погашение ипотеки.
ШАГ № 3: использовать налоговый вычет
Рассматривая, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нельзя не указать и на возможность получения налогового вычета. Любой человек, купивший недвижимость, может по закону вернуть часть уплаченного налога НДФЛ. А если речь именно об ипотеке, то в расчет берется не только цена квартиры, но и уплаченные банку проценты. Более подробная информация о налоговых вычетах в материале — Имущественный налоговый вычет: как вернуть до 1 300 000 руб.
О цифрах:
· максимальная сумма налогового вычета при ипотеке — 260 000 за саму квартиру и 390 000 за проценты, уплаченные банку;
· вернуть можно 13% от цены квартиры (но не более 2 000 000 рублей) и столько же от уплаченных процентов, (не более 3 000 000 рублей);
· в браке каждый супруг может получить налоговый вычет по квартире, вне зависимсти от того, на кого зарегистрирована квартира.
· если наш заемщик купил квартиру ценой в 8 000 000 рублей и переплатил процентами 3 000 000, он может вернуть предельно допустимые 260 000 за саму квартиру и тоже предельные 390 000 за проценты.
Возвращение подлежит уплаченный заемщиком подоходный налог. Например, если его зарплата — 80 000 ежемесячно, за год он получил 960 000 рублей. С этого дохода он уплатил налог НДФЛ 13% на сумму 124 800 рублей.
Возьмем еще доходы супруга, к примеру, также 80 000 рублей и получим налоговый вычет еще и за него 124 800 рублей.
Эти суммы вносим в досрочное погашение, сокращая срок и получаем минус 8 лет и 5 месяцев.
На следующий год получаем остаток вычета и опять вносим на досрочное погашение в уменьшение срока.
ШАГ №4: рефинансируйте вашу ипотеку
На сегодняшний день ставки по ипотеке стремительно растут, в связи с ростом ключевой ставки ЦБ. Но есть госпрограммы, к примеру, семейная ипотека.
Для того чтобы оформить ипотеку с льготной кредитной ставкой нужно родить ребенка с 1 января 2018 года по 31.12.2022г.
Можно также усыновить малыша, который родился в этот период.
Ранее было условие второй и последующий ребенок, с 2021 года в закон внесены изменения и квартиру можно приобрести по этой программе с одним ребенком. Важно чтобы ребенок был рожден до 31.12.2022г.
Если ребенок родился с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г., то выдача кредита возможна по 1 марта 2023 г
Также программа доступная семьям, имеющим ребенка, рожденного не позднее 31 декабря 2022 года с группой инвалидности.
Если статус «инвалид» ребёнок получит после 31 декабря 2022 г., то выдача льготного кредита продлевается до 31 декабря 2027г.
Если вы приобретали квартиру у застройщика, вы можете рефинансировать ее под процент не выше 6 пунктов.
На сегодняшний день ставки в банках по этой программе начинаются от 3,5%.
К примеру, рефинансируем ипотеку с 8% до 5,5% и тем самым сокращаем срок в 2 раза!
Вместо 20 лет вы платите уже 10 лет и сэкономленные проценты составляют — 5 271 465 рублей!
ШАГ №5: ищите помощь от государства
Обязательно узнайте, положены ли вам субсидии или льготы от государства. И если положены — как ими воспользоваться.
Сначала проверьте, не положен ли вам жилищный сертификат в рамках федеральной или региональной программы. Сертификат дает право на получение жилья или субсидию на покупку или строительство недвижимости.
Чтобы узнать, какие категории граждан могут получить сертификат в вашем регионе, обратитесь в администрацию населенного пункта, в котором вы прописаны.
Итак, ипотека не такой страшный зверь, которым она кажется вначале. Главное, правильно ее приручить. Пользуясь этими несложными советами можно быстро и безболезненно выплатить кредит и даже, если будет желание, без страха взять новый.
И главное, помните — инфляция ваш союзник
Инфляция — это обесценивание денег. Ничего хорошего в этом нет, но не в случае с покупкой жилья. При повсеместном росте цен, в том числе на квартиру, ваша зарплата индексируется, при этом платеж по кредиту остается прежним. Таким образом квартира, которая стоила 5 000 000 на старте продаж, может повысится в цене до 8 000 000, но сумма вашего долга не изменится.
Ипотека — это отличный инструмент, для улучшения качества жизни, если мудро и трезво оценивать свои финансовые возможности и составить четкий план действий.