Как только в семье происходит пополнение, родители должны осознать, что через 18 лет они столкнутся с важной задачей — дать старт в жизни ребенка. Как минимум, помочь ему с образованием и жильем.
Кто-то подумает: «Мне никто ничего не давал, и дети пусть стараются учиться и поступать без оплаты». Но давай посмотрим на факты: с каждым годом все меньше бюджетных мест и все больше профессий, где нет бюджетных мест совсем. А еще, помимо обучения (в среднем от 300 000 рублей в год), есть расходы на проживание (от 200 000 рублей в год) и проезд.
В семьях, где родители имеют капитал на старт в жизни ребенка, он экономит от 10 до 20 лет жизни, так как первостепенные задачи решены.
Какие инструменты подходят для решения этой задачи и с какой суммы можно стартовать, рассказывает Татьяна Волкова — финансовый консультант, спикер проекта «Программа повышения финансовой грамотности взрослого населения», основатель курса «Стань инвестором».
Финансовый консультант, спикер проекта «Программа повышение финансовой грамотности взрослого населения», имеет золотой грейд. Основательница курса «Стань инвестором».
Накопительное страхование жизни
Суть этого инструмента в том, что цель сформировать накопления на образование будет достигнута в любом случае — даже если страховой случай не наступит. При выборе этого инструмента ты определяешь срок накоплений и сумму взносов (от 2500 рублей в месяц). После первого платежа у тебя появляется сумма страховой защиты, которая может превышать первоначальный взнос в 100 и более раз.
Например, ты решила сформировать капитал в 1 000 000 рублей. Твой платеж в год по полису составит приблизительно 50–60 тысяч рублей (зависит от пола и возраста застрахованного).
Если с человеком все в порядке, то в конце срока он получит все взносы с процентами. Доходность на вложенный капитал страховые компании начисляют ежегодно на уровне 6–8% годовых.
Если произошел страховой случай, уход из жизни застрахованного или инвалидность 1–2 группы в результате несчастного случая, то сумма, которую планировал накопить родитель, будет выплачена выгодоприобретателю (ребенок или другой член семьи). Выплата не зависит от количества взносов, которые заплатил застрахованный.
Если вы работаете официально, то со взносов по накопительному страхованию жизни можно ежегодно возвращать подоходный налог 13% от внесенной суммы. Что делает этот инструмент очень привлекательным.
Портфель на фондовом рынке
Вторым инструментом для формирования капитала на обучение ребенка может стать портфель на фондовом рынке — акции, облигации, фонды. В этом случае родители выбирают стратегию инвестирования (активное управление или пассивный вариант), определяют регулярность пополнения и сумму взноса.
Например, есть коллективные инструменты — ETF фонды, это современный вариант доверительного управления. Стратегия заранее проработана управляющей компанией, с твоей стороны достаточно регулярно пополнять выбранный фонд или набор фондов. Доходность будет зависеть от класса активов (акции или облигации) и валюты инвестирования (рубли или доллары).
В среднем на горизонте трех и более лет можно рассчитывать на среднюю доходность 15–20% в рублях или 8–10% годовых в долларах. И это при сбалансированном подходе, а если у тебя более агрессивная стратегия, то доходность будет выше.
В отличие от страхования, при формировании капитала через фондовый рынок нет защиты жизни и здоровья. В случае непредвиденных событий у тебя есть только то, что вы внесли, и тот доход, который был получен за предыдущий период. Поэтому стоит одновременно использовать оба инструмента — они идеально дополняют друг друга.
Чем раньше родители начнут решать этот вопрос, тем меньше ресурсов нужно будет использовать. У вас есть два рычага — сумма и срок. Самым мощным является срок: когда задача решается заранее, своих средств придется использовать по минимуму.